Как списать долги по кредитам в 2026 году: пошаговая инструкция

Если платежи по кредитам и микрозаймам стали неподъёмными, закон даёт легальный способ освободиться от долгов — банкротство физического лица по Федеральному закону №127-ФЗ. Разбираем, кто может им воспользоваться, какие долги списываются, как проходит процедура и что в итоге происходит с имуществом.

Кто может списать долги через банкротство

Право на банкротство есть у любого гражданина РФ, который не может обслуживать свои долги. Существует два пути, и подходящий определяется по сумме долга и обстоятельствам:

• Судебное банкротство — через арбитражный суд. Применяется, как правило, при долге от 250 000 ₽, когда платить нечем и нет перспективы восстановить платёжеспособность.
• Внесудебное банкротство — бесплатно через МФЦ. Подходит при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества.

Точный порог суммы для суда законом жёстко не зафиксирован — значение имеет именно неплатёжеспособность. Подходит ли вам процедура, можно понять только после анализа конкретной ситуации.

Какие долги списываются, а какие — нет

Списываются: потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы (МФО), долги по распискам, задолженность по ЖКХ, налоги, штрафы ГИБДД, долги перед банками и частными кредиторами.

Не списываются:

• алименты;
• компенсация вреда жизни и здоровью;
• зарплата и выходные пособия работникам (для ИП);
• субсидиарная ответственность;
• долги, возникшие из-за умышленного преступления.

Два способа списать долги: сравнение

Пошаговая процедура судебного банкротства

1. Анализ ситуации. Юрист оценивает долги, доходы и имущество, проверяет риски (например, сделки за последние 3 года) и определяет стратегию.
2. Сбор документов. Справки о долгах, доходах, имуществе, список кредиторов, копии договоров.
3. Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства.
4. Введение процедуры. Суд назначает финансового управляющего и вводит реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
5. Работа с кредиторами. Управляющий формирует реестр требований, при необходимости оспаривает их.
6. Завершение. По итогам суд выносит определение о завершении процедуры и освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.

Что будет с имуществом и единственным жильём

Это главный страх должников, и чаще всего он преувеличен. Единственное жильё защищено законом от взыскания (исключение — ипотечная квартира, находящаяся в залоге у банка; здесь нужна отдельная стратегия).

Не входят в конкурсную массу также предметы первой необходимости, а из доходов гражданину ежемесячно сохраняется сумма не ниже прожиточного минимума на него и иждивенцев.

Сколько стоит и сколько длится

Судебная процедура занимает в среднем 6–12 месяцев, внесудебная — около 6. Расходы при судебном банкротстве складываются из госпошлины, обязательного вознаграждения финансового управляющего, оплаты публикаций и (при сопровождении) услуг юристов. Многие компании, включая ЮК «КД», работают по фиксированной стоимости с оплатой по графику — без крупной предоплаты.

Последствия банкротства

Они существуют, но не такие страшные, как пишут в интернете:

• 5 лет нужно сообщать о факте банкротства при оформлении кредитов;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности в юрлице;
• повторно объявить себя банкротом можно через 5 лет.

При этом запрета на трудоустройство, на выезд за границу (после завершения дела) или на распоряжение будущими доходами — нет.

Ановский Филипп Олегович

Руководитель ЮК «КД», 9 лет практики в банкротстве физлиц. Ростов-на-Дону.

Статья носит информационный характер и не является юридической консультацией или публичной офертой (ст. 437 ГК РФ). Результат процедуры зависит от конкретных обстоятельств. Условия оказания услуг определяются договором. 18+